Versicherung

• Die Solvabilität-II-Richtlinie 2009/138/EG und die delegierten Verordnungen

Der „Solvabilität II“-Rahmen legt die grundlegenden Vorschriften für Versicherungs- und Rückversicherungsunternehmen in der Europäischen Union fest. Er regelt, wie Versicherer ihre angemessene Eigenkapitalausstattung, ihre Risikoexponierung und ihre Unternehmensführung bewerten und steuern müssen, um sicherzustellen, dass sie finanziell stabil bleiben und in der Lage sind, ihren Verpflichtungen gegenüber den Versicherten nachzukommen.

Für den Versicherungssektor führt „Solvabilität II“ einen risikobasierten Ansatz für die Kapitalanforderungen ein, indem die Solvabilitätsanforderungen an die tatsächlichen Risiken gekoppelt werden, die der Versicherer eingeht. Außerdem schreibt es detaillierte Vorschriften für die Unternehmensführung, die interne Kontrolle, das Risikomanagement und die Berichterstattung an die Aufsichtsbehörden vor, gestützt durch umfangreiche delegierte Verordnungen, die die technischen Standards und Berechnungsmethoden festlegen.

Durch die Harmonisierung der Aufsicht in den Mitgliedstaaten verbessert „Solvabilität II“ den Schutz der Versicherten, die Marktstabilität und die Transparenz des Regulierungsrahmens, indem es die Einhaltung seiner Anforderungen zu einer tragenden Säule einer rechtskonformen und nachhaltigen Versicherungstätigkeit in der gesamten EU macht.

• Richtlinie (EU) 2016/97 über Versicherungsvertrieb

Die Richtlinie über den Vertrieb von Versicherungsprodukten (IDD) regelt den Verkauf und Vertrieb von Versicherungsprodukten in der gesamten Europäischen Union und gilt für Versicherer, Versicherungsvermittler, Versicherungsmakler und digitale Vertriebsplattformen. Ihr Hauptziel ist es, den Verbraucherschutz, Transparenz und eine faire Behandlung während des gesamten Verkaufsprozesses von Versicherungsprodukten zu gewährleisten.

Für die Versicherungsbranche führt die IDD strenge Anforderungen hinsichtlich der vorvertraglichen Offenlegung, der Beurteilung der Eignung und Zweckmäßigkeits, des Umgangs mit Interessenkonflikten und der fachlichen Kompetenz der Vertriebspartner ein. Sie gilt gleichermaßen für traditionelle wie für Online-Vertriebskanäle, was sie für digitale Versicherungsprodukte besonders relevant macht.

Durch die Harmonisierung der Vertriebsvorschriften in den Mitgliedstaaten stärkt die IDD das Vertrauen, die Kohärenz und die Rechenschaftspflicht auf den Versicherungsmärkten, indem sie sicherstellt, dass Versicherungsprodukte im besten Interesse der Kunden verkauft werden, und fördert gleichzeitig einen wettbewerbsfähigen und transparenten Versicherungssektor in der EU.

• Verordnung (EU) 1286/2014 (PRIIP) (sofern anwendbar)

Die PRIIP-Verordnung regelt den Verkauf von verpackten Anlageprodukten für Kleinanleger und Versicherungsanlageprodukten, einschließlich bestimmter Lebensversicherungsprodukte und investitionsgebundener Versicherungsprodukte. Ziel ist es, das Verständnis der Verbraucher für komplexe Finanzprodukte, die von Versicherern angeboten werden, sowie deren Vergleichbarkeit zu verbessern.

Für die Versicherungsbranche schreibt die Verordnung vor, dass grundlegende Informationsdokumente erstellt und bereitgestellt werden müssen, in denen die Merkmale, Risiken, Kosten und die potenzielle Rendite des Produkts in einem standardisierten Format klar erläutert werden. Diese Verpflichtung gilt, wenn Versicherungsprodukte eine Investitionskomponente enthalten und Kleinanlegern angeboten werden.

Durch die Verbesserung der Transparenz und der Standardisierung stärkt die PRIIP-Verordnung den Anlegerschutz und das Vertrauen in den Markt, indem sie sicherstellt, dass Versicherungsanlageprodukte auf faire Weise und unter vollständiger Offenlegung der damit verbundenen Risiken angeboten werden.

• GDPR (Daten zu den Versicherten)

Die GDPR regelt, wie Versicherungsunternehmen die personenbezogenen Daten von Versicherten und Begünstigten erheben, verarbeiten und schützen, wobei es sich häufig um sensible Informationen handelt, wie beispielsweise Daten zum Gesundheitszustand, Finanzdaten und Daten im Zusammenhang mit Versicherungsansprüchen. Angesichts des datenintensiven Charakters des Versicherungsgeschäfts stellt die Einhaltung der GDPR eine wesentliche regulatorische Verpflichtung für Versicherer dar.

Für die Versicherungsbranche schreibt die Verordnung rechtmäßige Grundlagen für die Verarbeitung, verstärkte Sicherheitsmaßnahmen und strenge Vertraulichkeit vor, insbesondere bei der Verarbeitung besonderer Datenkategorien. Sie schreibt zudem Transparenzpflichten, die Verwaltung der Rechte der betroffenen Personen und die Rechenschaftspflicht für die Datenverarbeitung während des gesamten Lebenszyklus der Versicherung vor – vom Abschluss der Versicherung über die Bearbeitung von Versicherungsansprüchen bis hin zur Betrugsbekämpfung und Rückversicherung.

Durch die Festlegung hoher Datenschutzstandards stärkt die GDPR das Vertrauen der Versicherten, die Einhaltung regulatorischer Vorschriften und die operative Integrität und macht das Datenschutzmanagement zu einem wesentlichen Bestandteil des modernen Versicherungsgeschäfts.

• Verordnung (EU) 2022/2554 über die digitale operationale Resilienz im Finanzsektor (DORA) (IKT-Risiko, sofern anwendbar)

DORA schafft einen einheitlichen EU-Rahmen für das Management von Risiken im Zusammenhang mit Informations- und Kommunikationstechnologien (IKT) im Finanzsektor, einschließlich Versicherungs- und Rückversicherungsunternehmen. Sie spiegelt die zunehmende Abhängigkeit der Versicherer von digitalen Systemen beim Abschluss von Versicherungen, bei der Bearbeitung von Versicherungsansprüchen, bei Kundenportalen und bei der Datenanalyse wider.

Für den Versicherungssektor führt DORA Verpflichtungen ein, die sich auf das Risikomanagement im Bereich der IKT, die Meldung von Vorfällen, die Prüfung der operationalen Resilienz und die Überwachung externer IKT-Dienstleister, wie beispielsweise Anbieter von Cloud-Diensten und Software, beziehen. Versicherer müssen sicherstellen, dass digitale Störungen, Cybervorfälle oder Systemausfälle ihre Fähigkeit, ihren Verpflichtungen gegenüber den Versicherten nachzukommen, nicht gefährden.

Durch die EU-weite Harmonisierung der Standards für die Nachhaltigkeit im IKT-Bereich stärkt DORA die Fortführung der Geschäftstätigkeit, die Cyber-Sicherheitsbereitschaft und die Aufsichtsfunktionen und macht das Management digitaler Risiken zu einem zentralen Bestandteil einer konformen und nachhaltigen Versicherungstätigkeit.

• Versicherungsgesetzbuch
• Beschlüsse der Finanzaufsichtsbehörde
• Gesetz über Maßnahmen zur Geldwäschebekämpfung (bestimmte Produkte/Vertreiber)
• Gesetz über die Steuer auf Versicherungsprämien